برنامهریزِ بازنشستگی
مستمریِ قانونیِ آلمان را تخمین بزن — ساختهشده برای کسانی که میانهی شغل مهاجرت میکنند. مقادیرِ ۲۰۲۶.
وضعیتِ تو
سنِ استانداردِ بازنشستگیِ تو: 67
ℹ️ حقوقِ ناخالصِ معمولِ خود را وارد کن — درآمدِ هر سال فرق میکند، پس این یک تخمین است. امتیازهای دقیقِ تو در Renteninformation رسمی است.
واجدِ شرایط میشوی؟
به حداقلِ ۵ سال میرسی — مستمریِ قانونی میگیری.
سالهای کشورِ بدونِ توافق برای حداقل حساب نمیشود.
مستمریِ قانونیِ تخمینی
≈ €1,256/ماه · ناخالص
≈ ≈ €1,118/ماه بعد از بیمهی درمان و مراقبت
امتیازِ مستمری (EP): 30.8 · بر پایهی 32 سالِ پرداختِ آلمان
فرضها
- • Rentenwert ۲۰۲۵/۲۰۲۶: ۴۰٫۷۹ یورو
- • به قدرتِخریدِ امروز نمایش داده شده
- • اشتغالِ پیوسته فرض شده
- • مستمریِ بازماندگان لحاظ نشده
- • حقبیمهی داوطلبانه لحاظ نشده
چرا این نتیجه؟
⏱️ دیرتر کار کن = مستمریِ بیشتر
مستمریِ ماهانهی تو بر اساسِ سنِ بازنشستگی
سطحِ جایگزینی · ~30%
این حدودِ 30٪ از ناخالصِ فعلیِ ماهانهی توست. اغلب بیشتر میخواهند — این شکاف را بازنشستگیِ شغلی/خصوصی پر میکند.
شکافِ بازنشستگیات را ببند
شکافِ ماهانهی تو
€1,382
ماهی ≈ €361 پسانداز کن
برای 27 سال → ≈ €209,908 میسازد و شکاف را ~18 سال پوشش میدهد
محاسبهی نمایشیِ بهرهی مرکب — بازده تضمیننشده، پیش از تورم و مالیات. مشاورهی سرمایهگذاری نیست.
سرمایهگذاری یا تقویتِ بازنشستگی؟ بررسیِ مالیاتی
هر گزینه الان چقدر مالیات و بیمه صرفهجویی میکند — و نکتهی منفیاش. خودت مقایسه کن؛ مشاورهی سرمایهگذاری نیست.
نرخِ مالیاتِ نهاییِ تو ≈ 31٪
بازنشستگیِ شغلی (bAV)
الان ≈ €1,219/سال صرفهجویی
+ کارفرما €360/سال
کارفرما ≥۱۵٪ اضافه میکند. برداشت کاملاً مالیاتپذیر + بیمهی درمان/مراقبت.
مناسبِ کارمندانِ دارای زیانبالِ کارفرما
Rürup (Basisrente)
الان ≈ €739/سال صرفهجویی
تا €۳۰٬۸۲۶ کسرِ مالیاتی. اما فقط مستمری — بدونِ پرداختِ یکجا، غیرِقابلِ ارث.
مناسبِ خویشفرماها و پُردرآمدها
Riester
الان ≈ €648/سال صرفهجویی
یارانه €۱۷۵ + €۳۰۰/فرزند — فقط اگر بیمهی قانونی داری. برداشت مالیاتپذیر.
مناسبِ کارمندانِ واجدِ شرایطِ دارای فرزند
خصوصی / ETF
€۰ پیشپرداخت
→ ≈ €116,364 در بازنشستگی (4٪)
الان تخفیفِ مالیاتی ندارد، ولی منعطف؛ بعداً ۳۰٪ سود معاف + €۱٬۰۰۰ سقفِ معافیت.
مناسب اگر انعطاف میخواهی
فقط اثرِ مالیاتی/بیمهایِ الان را مقایسه میکند — نه بازده، هزینه، انعطاف یا تناسب. آموزشی، نه مشاورهی سرمایهگذاری؛ مستقل مقایسه کن یا مشاورِ مستقل بگیر.
واجدِ شرایط بودن ≠ مبلغ
سالهای خارج کمک میکند واجدِ شرایط شوی. اما آلمان فقط برای سالهای آلمانِ تو مستمری میدهد — سالهای خارج را آن کشور بهنسبت میپردازد.
از خارج آمدهای؟
سالهای خارجِ تو چگونه حساب میشود
بدونِ توافق: فقط سالهای آلمانِ تو برای حداقل حساب میشود.
میتوانم بازنشستگیام را به آلمان منتقل کنم؟
معمولاً نه. سالهای خارجِ تو برای حداقلِ آلمان حساب میشود و هر کشور سهمِ خود را میپردازد — پولی بینِ سیستمها جابهجا نمیشود. انتقالِ واقعیِ سرمایه فقط در مواردِ نادر هست (کارکنانِ EU/سازمانهای بینالمللی؛ برخی قراردادهای خصوصی/شغلی، اغلب با جریمه).
میتوانی مستمریِ آلمان را در خارج هم بگیری — داخلِ EU/EEA/سوئیس بهطورِ کامل.
مستمریِ آلمانِ بیشتر؟ حقبیمهی داوطلبانه (§7) بده یا سالهای تحصیل را بازخرید کن (§207) — بهجای انتقالِ پولِ خارجی، سالهای آلمان میسازی.
↩️ آلمان را برای همیشه ترک میکنی؟
اتباعِ غیرِ EU بدونِ حقِ مستمری میتوانند سهمِ پرداختیِ خود را پس بگیرند — ۲۴ ماه پس از آخرین پرداخت. آن دورهها از بین میرود. فرمِ V0901 (انگلیسی هم هست).
کشورهای دارای توافقِ بازنشستگی با آلمان
Albania · Australia · Bosnia & Herzegovina · Brazil · Chile · India · Israel · Japan · Canada · Kosovo · Morocco · Moldova · Montenegro · North Macedonia · Philippines · Serbia · South Korea · Tunisia · Türkiye · Uruguay · United States
هند: توافقِ کامل. ترکیه، مراکش، تونس: قواعدِ ویژه. اوکراین: امضاشده ولی هنوز اجرایی نیست — دورهها هنوز حساب نمیشود.
رسمی و رایگان — Deutsche Rentenversicherung
یادآور با یک لمس
تخمینِ مستمریِ قانونی (مقادیرِ ۲۰۲۶، ناخالص/ماه). مستمریِ واقعیِ تو به کلِ سوابق بستگی دارد — Renteninformation رسمی و مشاورهی رایگانِ DRV را بگیر. مشاورهی مالی یا مالیاتی نیست.